房貸、房東和集合住宅應注意足額投保住宅火險 文◎李廷鈞地政士

永然地政士事務所　李廷鈞地政士

    根據民國104年11月16日蘋果日報B2版記者林潔禎「住宅火險，三族群必備」的報導，根據內政部消防署統計，2014年全國火災次數高達1417次，其中建築物就佔了1065次，比率高達75.2%，「住宅火災風險」居高不下。產險業者指出，房貸族、房東族和集合住宅族，建議投保「住宅火災保險」，加強居家安全保障。

    產險業者表示，「住宅火險」主要是承保火災、閃電雷擊、爆炸、航空器及其零配件墜落、機動車輛碰撞及意外事故所致煙燻事故。而2014年10月1日後更擴大包括罷工、暴動、民眾侵擾、惡意破壞行為、竊盜等因人為造成的損害也在承保範圍內。

    產險業者表示保障範圍包含建築物本身和建築物內家具、衣服及至存於建築物內供生活所需的動產，動產保額是建築物保額的30%，最高以新台幣60萬元為限。而自有房屋或承租者皆可投保「住宅火險」，若事故因為住戶本身過失造成或受鄰居波及，都可以獲得理賠。

    而住宅火險還有一大好處是提供臨時住宿費用給付金額，每一事故限額每日新台幣5000元，但是賠償總額以新台幣20萬元為限，若是住家毀損無法居住，保戶於重建期間必須另外租屋或投宿旅店，可以用於補助住宿費用。

    蘇黎世產險表示，目前國內住宅火險民眾主動投保率並不高，多半是銀行辦理房屋貸款，應銀行要求附帶買的火險保單，但其實住宅火險保費很便宜，以台北市35坪鋼骨混凝土造建築，樓層9樓，每坪裝潢成本約新台幣5萬元的住宅來算，房屋保額約新台幣450萬元，包含政策性地震基本保險保費，年保費僅新台幣2000多元。

    因此蘇黎世產險行銷暨企業溝通部主管杜墨瑋建議，「房東族」因為房屋非自住有一定風險性，應主動檢視住宅火險保額是否充足。其次是「房貸族」，因為房子發生火災意外時，在債權債務範圍內銀行有優先受償權，和都會人口稠密地段治安或公安風險高的「集合住宅族」，也應該要投保住宅火險。

    筆者認為，保險有防範於未然的作用，如果是「房東族」、「房貸族」、「集合住宅族」三大類民眾，務必有必要好好考慮是不是要投保住宅火險，藉以控制不可預測的風險。

    永然聯合法律事務所李永然律師認為「保險」是分擔風險的好方法，不僅「人身保險」，「產物保險」、「責任保險」都可加以運用。在個人的財產中，以「房屋」算是重要資產，需要投保「住宅火險」算是基本的；希望民眾能花「小錢」買保險，保險重要的房產！